Magazin: Pénzmozgás fénysebességgel

A netbankos szolgáltatások ma már minden vállalkozás életében jelen vannak, és már nemcsak az alapszolgáltatásokat használják a cégek. Azonban elég biztonságosak ezek a rendszerek? És a technika fejlődése milyen utat mutat? Az internetes bankolás mellett az elektronikus aláírás adta lehetőségekről és jövőjéről is kérdeztük a bankok képviselőit.

A számlanyitásnál a cégbírósági dokumentumok elektronikus aláírását elfogadja az Erste Bank, az elkövetkező években pedig további fejlesztéseket tervez az elektronikus aláírás használatának kiterjesztése érdekében. Győr Tamás, a Vállalati Üzletfejlesztési Igazgatóság igazgatója kiemelte:

– A kérdéskör jogi szabályozásában alig két hónapja történt változás. Az elektronikus ügyintézés és a bizalmi szolgáltatások általános szabályairól szóló Bizalmi törvény (2015. évi CCXXII. törvény) 2016. július elsejétől hatályon kívül helyezte többek között az elektronikus aláírásról szóló 2001. évi XXXV. törvényt, így az elektronikus aláírás szabályait ettől az időponttól kezdődően a 910/2014/EU-rendelet (eIDAS rendelet) tartalmazza. Az Erste Banknál fontos szolgáltatási tényező, hogy az ügyfeleknek a legkorszerűbb eszközöket tegyék elérhetővé. Nemcsak a személyes kiszolgálást választók találkoznak a leginnovatívabb szolgáltatásokkal, mint a free Wifi, multiszéfek vagy netbank sarok, hanem az elektronikusan bankoló ügyfelek számára is a legmodernebb technika áll rendelkezésre. A vállalati ügyfelek az Electra és a Netbank szolgáltatásokon keresztül intézhetik elektronikusan a pénzügyeiket. A leggyakrabban használt funkció a forint eseti átutalási megbízás, az információkérések közül pedig a számlaegyenleg lekérdezése, a napi teljesített tranzakciók, számlatörténet és a kivonatok a legnépszerűbbek. Régóta működik a vállalati mobilbank-szolgáltatás webes mobileszközre optimalizált felületen is. Ezen a tapasztalatok szerint az ügyfelek elsősorban információkat – egyenleg, teljesült tranzakciók – kérdeznek le, és a Netbank/Electra felületen rögzített megbízásokat írják alá.

Az Ersténél alapfunkció a bank és az ügyfelek közötti adatkapcsolat titkosítása. A Netbankján olyan folyamatokat működtet, amelyek a biztonságos használatot fokozzák. Az utóbbi években jelentősen nőtt az Erste Netbankját használó ügyfelek száma, miközben visszaszorult a papír alapon benyújtott megbízások aránya. Mindeközben a tranzakciók jelentős része az ügyfelekhez telepített Electra-rendszeren keresztül érkezik a bankhoz.

Egységes formátum

Az elektronikus aláírással kapcsolatban a K&H Bank szakértői elmondták, hogy a magyar elektronikus aláírásról szóló törvény (Eat.) szerint az elektronikus aláírásnak három fajtája van. „Egyszerű” elektronikus aláírás: ide tartozik például az elektronikus dokumentumon a készítő nevének egyszerű feltüntetése. A fokozott biztonságú elektronikus aláírás: olyan eszközökkel hozták létre, amelyek az aláíró kizárólagos befolyása alatt állnak. Illetve a minősített elektronikus aláírás: az aláíró a létrehozásához biztonságos aláírás-létrehozó eszközt használt, és az aláírás hitelesítésére minősített hitelesítésszolgáltató minősített tanúsítványt bocsátott ki. A bankok várhatóan ez utóbbi irányába indulnak el. A netbankos szolgáltatásokról a bank szakértői kifejtették:

– Üzleti ügyfeleink Electra-rendszerünk segítségével online kezdeményezhetnek forintátvezetést, napközbeni forintátutalást, VIBER-átutalást, inkasszót, csoportos átutalást és beszedést, állandó átutalási megbízást, devizaátutalást, valamint kezelhetik lekötött betétjeiket, és teljesíthetnek postai kifizetéseket. A vállalatirányítási rendszereket pénzforgalmi megbízások importjával és kivonatok exportjával támogatja a K&H. A jelenleg alkalmazott modern vállalati azonosító eljárások között található az USB token, azaz a számítógép USB portáljához csatlakoztatható speciális chipkártya. Illetve okostelefonra telepített alkalmazás, azaz egy virtuális chipkártya (ViCA) segítségével is azonosíthatják magukat a felhasználók. Egyre népszerűbb web Electra szolgáltatásunk, azaz webes felületen futó vállalati internet banki rendszerünk, mely arra is lehetőséget nyújt ügyfeleinek, hogy nemcsak a K&H Bankban, hanem a KBC csoport bankjaiban, illetve más bankoknál nyitott számlákat is kezelje. A legfontosabb, üzleti ügyfeleinket is érintő jogszabályi változás a SEPA-végdátumrendelet. 2016. november 1-jétől a rendelet előírja, hogy minden tagországban azonos adattartalommal és formában kell benyújtani a megbízásokat a pénzforgalmi szolgáltatókhoz. Ennek értelmében bankunk csak a SEPA XML szabványnak megfelelő ISO 20022 file formátumban fogadhat be EUR megbízást üzleti ügyfeleitől. Ettől függetlenül Electra fejlesztésünknek köszönhetően az euróban denominált, kötegelt SEPA átutalási megbízásokat még aláírás előtt átalakítjuk a szabvány szerinti ISO 20022 XML formátumra. Továbbá ügyfelek számára lehetőség van a cégalapításhoz tartozó dokumentumok elektronikus feltöltésére weboldalunkon keresztül. Céges ügyfeleink a számlakivonatokat a NAV által elfogadott Bank által elektronikus aláírással ellátott formában „kapják” kézhez e-posta szolgáltatásunkon keresztül. Az Electra rendszer továbbá még tájékoztatást ad a postai csekkek analitikájáról is.

Euróban is gyorsan

Szabó Balázs, a CIB Bank kkv.-üzletágának vezetője úgy látja, hogy vállalati ügyfeleik intenzíven használják az elektronikus bankolás adta lehetőségeket, az elektronikus banki kommunikáció, a vállalkozások életének alapvető részévé vált:

– Ügyfeleinknek fontos többek között a naprakész információ és a banki pénzforgalmi szolgáltatások teljes körének elektronikus csatornán történő elérhetősége. Ezen belül is kiemelendő a számlatranzakciók és számlaegyenlegek valós időben (real-time) való megjelenítése, ezek részletezettsége, valamint egyre fontosabb a vállalatirányítási rendszerek és a banki elektronikus rendszerek közötti elektronikus kapcsolat biztosítása, azaz, hogy kompatibilisek legyenek a programok egymással. Az elektronikus bankolás egyik fontos eleme a CIB Bank okostelefonra fejlesztett új, innovatív mobilalkalmazása, amely a vállalati ügyfelek részére is elérhető. A mobilalkalmazással átutalások és bankszámlák közötti átvezetések indíthatók, lekérdezhetők a bankszámlák aktuális egyenlegei, a számlákon könyvelt tranzakciók, a bankkártyák egyenlegei és tranzakciói, illetve a megtakarítások. Számos hasznos kényelmi funkció is elérhető, mint például az ujjlenyomat-leolvasó az alkalmazásba való belépéshez és a megbízások jóváhagyásához, az átutalási partnerlista, a kártyákhoz kapcsolódó vásárlási és készpénzfelvételi limitek módosítási lehetősége. Az alkalmazást a jövő évben új, kifejezetten a vállalatok számára fontos funkciókkal fogjuk bővíteni.

A bank tapasztalatai alapján minél nagyobb és aktívabb egy cég, annál nagyobb az igénye a különböző banki szolgáltatások elektronikus csatornán való elérésére:

– A CIB Bank kibővíti a SEPA (Single Euro Payments Area) átutalásokhoz kapcsolódó pénzforgalmi szolgáltatásait, és egyszerűsíti díjstruktúráját. A változások eredményeképpen, a bank a SEPA átutalási megbízásokat a szabványos SEPA XML formátumban fogadja majd be ügyfeleitől feldolgozásra, elérhetővé válik az aznapi SEPA- és a sürgős euróátutalás, a TARGET, illetve a jelenleginél egy későbbi időpontra tolódik a sürgős euróátutalások aznapi befogadási határideje. A változás azon vállalatok számára jelent előrelépést, amelyek gyakran küldenek euróátutalást az Európai Unión belül, vagy valamely EGT tagországba. Az elektronikus aláírás egyre szélesebb körű alkalmazásával még több lehetőség nyílt meg, de továbbra is szoros egyeztetés szükséges a jogalkotók és a szolgáltatók között, hogy ennek előnyeit minél nagyobb mértékben ki lehessen használni. Jelenleg vállalati ügyfeleink elektronikus aláírással ellátott pénzforgalmi megbízásokat és okiratokat nyújthatnak be, mint például cégalapítási és változásbejegyzési kérelmeket és az ahhoz tartozó minden dokumentumot, cégiratot.

Fő a biztonság

A Budapest Bank szakértői úgy tapasztalják, hogy ügyfeleik döntő többsége a legalapvetőbb elektronikus banki szolgáltatásokat keresi, amelyekhez a hét minden napján, napi 24 órában, megbízhatóan és kényelmesen hozzáférhet. Így a forint- és devizaátutalási megbízások indítása, valamint egyenleg, könyvelt és elküldött megbízások státuszának lekérdezése az, ami a leginkább használt funkció a körükben.

Az elektronikus banki szolgáltatások esetén a kezelt információk és adatok biztonságára vonatkozó előírások betartása alapvető, ugyanakkor az ügyfelek szemszögéből az egyszerű használat biztosítása szintén alapelvárás. Éppen ezért az ilyen típusú rendszerek legnagyobb kihívása a prudens és biztonságos működés, valamint az ügyfélélmény egyidejű megteremtése, tudtuk meg a bank szakértőitől.

A bank tapasztalatai szerint a hazai vállalkozások kedvelik és teljes mértékben kihasználják az elektronikus ügyintézés adta előnyöket, a gyors kezelési lehetőségeket és a naprakész információkat.

A Budapest Bank ügyfélkörében lévő közép- és nagyvállalatok közel 80%-a a Budapest Bank Üzleti terminál szolgáltatását veszi igénybe, amely az internetbank szolgáltatásain túl a vállalati szegmensben kedvelt szolgáltatásokat is kezeli, úgy mint a csoportos bérutalás UGIRO-szabvány szerint, a beszedés, a postautalványok vagy a rulírozó hitel. A bank kisvállalkozói ügyfélköre az internetbank szolgáltatásait veszi igénybe, akik szintén maximálisan kihasználják ennek funkcióit, hiszen számukra is elengedhetetlen, hogy a bankszámlájukhoz folyamatosan hozzáférjenek, és pénzügyeiket naprakészen tudják kezelni.

A papír a múlté

Csákay Mátyás, a MagNet Bank Informatikai főosztályvezetője is kiemelte, hogy a felhasználók maximálisan kihasználják a NetBank előnyeit:

– Tapasztalataink szerint a netbankon bonyolított tranzakciószám évről évre nő, nemcsak amiatt, mert folyamatosan nő az ügyfélszám is, hanem mert egy-egy ügyfél is egyre több tranzakciót bonyolít. Egyre kevesebb a papíron kezdeményezett átutalás, és a tendencia azt mutatja, hogy a számlanyitástól eltekintve egyre kevesebbet járnak be az ügyfelek személyesen a bankfiókba, igyekeznek mindent online intézni. Real-time, naprakész információt kapnak számlaegyenlegük állásáról saját Netbankjukban. Egy felhasználó egyszerre több számlájának adatait láthatja, egyszerre kezelheti számláit. Páros aláírási joggal rendelkezhet – akár összeghatárhoz kötötten is. Rendelkezésükre áll a sablonból való átutalás lehetősége – ezáltal nagyon gyors, kényelmes a kezelhetőség. Csoportos/tömeges átutalási formátumok használhatóak, amely segítségével cégek össze tudják kötni a könyvelőszoftvereiket a netbankkal. Illetve a bankkártyalimitet gyorsan és egyszerű átállíthatják. Mindamellett, hogy törekszünk arra, hogy a felület minél inkább felhasználóbarát legyen, és responsive designnal is rendelkezik, így bármely eszközön, könnyedén használható, a biztonságot is minden esetben szem előtt tartjuk. Ezenkívül kiemelnénk, hogy a tranzakciós adatokat már a számlanyitástól kezdve lekérdezheti az ügyfél saját maga a netbankjában, nincs korlátozás múltbeli időszakra.

Csákay Mátyás úgy látja, hogy a szabályozási környezet egyre szigorúbb. Az adatvédelmi szabályozás nagyon erős hazánkban, talán a legerősebb Európában:

– Az MNB legújabb állásfoglalásában is egyre szigorúbb biztonsági követelményeket fogalmaz meg az internetes szolgáltatásokkal kapcsolatban, ami bizonyos esetekben szembemegy a felhasználók elvárásaival, akik a lehető leggyorsabban, legegyszerűbben szeretnék intézni banki ügyeiket. Bár nem használunk elektronikus aláírást, azonban mindenképpen ebben látjuk a jövőt. Az elektronikus személyazonosító igazolvány bevezetésével is már nagy lépés történt, ám azok jogszabályok még mindig érvényben vannak, melyek kötelezővé teszik a személyes azonosítást. Ezen túlmenően, az elektronikus személyazonosító igazolvány leolvasásához speciális berendezésre van szükség, mely még nem terjedt el hazánkban széles körben. Változás biztosan várható e témában a jövőben, a világ ebbe az irányba fejlődik.

További információ, hogy az elektronikus személyazonosító igazolványhoz külön szükséges igényelni a digitális aláírást, melyet az emberek többsége még mindig nem igényelt.

Mizsei K.