Magazin: A kockázat el van vetve

A faktoring kiszámíthatóbbá, biztonságosabbá teszi egy kis- vagy közepes vállalkozás életét is. A számlák biztos behajtása mellett olyan „mellékhatásokkal” is járhat mint a könnyebb piaci terjeszkedés, kedvezmények adása partnerek részére, stabilabb vevőkör kialakítása.

Bocsó Attila, a K&H szakértője szerint ebben a dinamikusan változó piaci környezetben az alapvető üzleti tevékenység mellett fontos feladattá vált a pénzügyi kockázatok feltárása és annak menedzselése:

– A kereskedelem finanszírozásra specializálódott faktoringgal, követelésvásárlással foglalkozó pénzügyi vállalkozások egyre gyakrabban szembesültek azzal, hogy a szállítók nem tudják teljes körűen felmérni és kezelni üzleti partnereik fizetési kockázatát. Hosszú éveken keresztül felépített üzleti kapcsolatokat szakítottak meg, mert egyre kockázatosabbá vált a partnerük felé történő értékesítés. Ezek alapján jelentős eltolódás érzékelhető a faktorcégek ügyfeleinek igényeiben, és a hagyományos finanszírozási igények mellett egyre inkább a kiegészítő szolgáltatások nyújtása került fókuszba.

A faktorcégek kockázatkezelési és monitorálási technikái nemcsak egy-egy szállító, kereskedő tekintetében tudják mérni a kockázatokat, illetve előre jelezni azok megváltozását, hanem ügyfeleik értékesítési tevékenységét nehezen elérhető piaci, ágazati összehasonlításokkal is támogatják. A faktorcégek szolgáltatási palettája a piaci igényeknek, folyamatoknak megfelelően jelenleg is folyamatosan bővül, és a finanszírozás, kockázatkezelés, átvállalás és monitoring mellett újdonságként jelentek meg az ügyfelek pénzügyi adminisztrációjának csökkentését megcélzó termékek mint az invoice discounting, amelyek az erőforrások optimalizálása mellett költségmegtakarítást is eredményezhetnek az ügyfelek részére.

Megoldás finanszírozási problémákra

Aladics Sándor az OTP Bank Nyrt. kis-, középvállalati igazgatója úgy látja, hogy az ügyfeleik jellemzően nem elsősorban faktoringszolgáltatást, hanem finanszírozási lehetőségeket keresnek.

– A mikro, kis- és középvállalkozások számára összeállított csomagok keretén belül a faktoring azoknak remek megoldás, akiknek a partnerei 60, vagy akár 90 nap után fizetnek, és ez a csúszás finanszírozási problémákat okoz. A hitelhez képest a faktoring gyorsabb, akár két hét után pénzhez juthat az ügyfelünk, és az elbírálás is kevésbé szigorú, illetve nem kell fedezetet biztosítani hozzá. Átvállaljuk a számlákat, és azok behajtásáról is gondoskodunk. Az OTP piacvezető szereplő, teljes faktoring-palettával rendelkezik, minden iparág bármekkora méretű vállalkozásának kínálunk megoldásokat. A visszterhes faktortermékeink teszik ki portfóliónk 60 %-át, ezek esetében át is vállalunk bizonyos kockázatokat akkor, ha a vevő nem fizet. Államilag támogatott lehetőségeket is nyújtunk az ügyfeleinek, az Exim faktorforrásunk euróban exportáló ügyfeleknek jelent kiváló megoldást, míg az MNB növekedési hitelprogramjának keretén belül igénybe vett faktoring a belföldi piacon termelőknek segít – ezt az OTP először vezette be a piacra. 186 000 vállalati ügyfelünk van, a kicsiktől a nagyokig mindenkinek kínálunk szolgáltatást, akik kereskedelmi centrumaink, fiókhálózatunk mellett mobil bankári hálózatunkon keresztül is elérhetik az OTP-t.

Növekvő piac

Deme Géza, a CIB Faktor Zrt. vezérigazgatója úgy látja, egyre több cég ismeri fel, hogy a vevőkövetelések finanszírozásának a faktoring a leghatékonyabb módja.

– A CIB Faktor folyamatos keretszerződésekkel a beszállítói pozícióban lévő cégek halasztott fizetésű, rendszeres vevők felé fennálló követeléseinek állományát finanszírozza. A finanszírozás mellet a követelések naprakész nyilvántartásában is komoly támogatást nyújtunk, így a beszedésben is, és akár a vevők fizetésképtelenségi kockázatát is átvállaljuk. Az érdeklődőket személyes tanácsadó látja el információkkal, figyelembe véve a cég sajátosságait, a piaci körülményeit, életciklusát és terveit. Az adott ügylet felmérésekor az érdeklődőtől nem kérünk sok dokumentációt, és profi szakértőink vizsgálják meg a céggel kapcsolatos vevőket és vevőkapcsolatokat, ami komoly segítség, és tapasztalati, tudásbeli támogatást nyújt a vállalat számára az esetleges kockázatok felmérésében. Partnereink zömével évente automatikusan megújuló szerződéseket kötünk, így e cégek folyamatosan számíthatnak a CIB Faktor finanszírozására, akár év közben több keretemeléssel, igazodva a szállító növekedéséhez vagy a szezonális hatásokhoz. Szaktudásunk és speciális operációs rendszerünk segítségével mindig tudjuk, mi a követelések adott napi állománya, így magasabbra tudjuk értékelni ezt a fedezetet, mint egyéb finanszírozási termékeknél. Ilyen módon partnereink számára értéket teremtünk, hiszen az addig meglévőek mellett plusz finanszírozást is tudunk nyújtani.

Mivel a szállító a számlázás után rögtön hozzájut a követelés értékének a 85-90 %-hoz, a forgási sebesség felgyorsulhat, a szállító többször termelhet profitot, nagyobb megrendeléseket vállalhat.

– Az NHP faktoringtermék megjelenésével a kkv-k kedvező kondíciókkal vehetik igénybe faktoringszolgáltatásunkat. Az NHP-faktor keretében ez azt jelenti, hogy a finanszírozás már ugyanazzal az árazással elérhető, mint az NHP-hitelek – 2,5% éves kamat, semmi más díj. Van olyan tapasztalatunk, ahol szolgáltatásaink egy teljes alkalmazott munkáját felszabadítják.

Változott a hozzáállás

Kálmán László, az Erste Bank kkv-igazgatója úgy látja, hogy a kkv-ügyfelek finanszírozásában Magyarországon a faktoring részaránya folyamatos növekedést mutat.

– Az Erste törekvése a növekvő piacon minél nagyobb szereplővé válni. Célunk eléréséhez elengedhetetlen a rugalmasság, a megfelelő ár-érték arány és a biztos háttér. Az elmúlt években a visszkeresetmentes finanszírozás aránya 37% volt. Ez a viszonylag magas szám az ügyfelek óvatosságát jelzi és a növekvő igényt a pénzügyi biztonság megteremtésére. Jellemzően a fenti kockázatok kezelésére alkalmas konstrukciókat keresnek. Ebben az Erste Bank több faktoringmegoldással is segíteni tud. Ráadásul az elmúlt években az élesedő verseny következtében ezen szolgáltatások díjai jelentősen csökkentek.

A válság alatt és az azt követő időszakban jelentősen átalakultak a banki hitelezési folyamatok, és ezzel párhuzamosan az ügyfelek kockázati érzékenysége, ami a faktoring térnyerését jelentette.

– Sok kkv az elmúlt években olyan szolgáltatásokat vesz igénybe, ami partnereinek beminősítését és folyamatos monitorálását segíti, ezzel elkerülve az esetleg nemfizetésből fakadó kockázatokat. A hitelbiztosítással egybekötött finanszírozást egyre több hazai vállalkozás keresi, és nem feltétlen a külföldi relációban. Az FMCG-szektor szereplői ügyfeleink nagy hányadát teszik ki, ismerjük a szektor sajátosságait és a hozzá kapcsolódó igényeket mind a belföldi, mind a külföldi relációban. Az exportáló cégek számára a klasszikus hitelbiztosítás mellett külföldi faktorházakkal viszontgarantált konstrukcióval is rendelkezünk, ami bizonyos esetekben akár 100%-ban lefedi a vevő fizetési kockázatot, és a behajtás nehézkes jogi procedúráját is leveszi az ügyfél válláról.

Piaci előnyök

Major-Maróthy Zsolt, a MagNet Magyar Közösségi Bank faktoring üzletág vezetője szerint a cash-flow felgyorsítása következtében javul a cégek likviditása, és nagyobb lehetőség nyílik a piaci terjeszkedésre.

– A MagNet Bank Zrt. faktoring üzletága a követeléseket bruttó értéken vásárolja meg. A számlaérték jelentős hányadát előre kifizeti, a fennmaradó összeggel pedig – a költségek levonása után – a vevő fizetésekor számol el. Általában a követelésállomány 80%-áig vállalunk garanciát, ha a vevő nem fizet. A hazai piacon egyedülálló internet alapú követelés-nyilvántartó rendszer tartozik, amely segítségével az ügyfél egyedi analitikák vezetését, követelések nyilvántartását, statisztikák készítését és a késedelmi kamatok alakulását kezelheti. Tevékenységünk során figyelemmel kísérjük a számlák lejáratát, rendszeresen küldünk fizetési felszólításokat, igény esetén peresítünk, továbbá szakmai tapasztalatainkkal segítjük a vitás ügyek rendezését. A követelések névértéke után faktordíjat számítunk fel, melynek mértéke többnyire 1% alatt marad. A garanciavállalás díját havonta, a mindenkori biztosított kinnlevőség állománya után számítjuk fel. A bankköltséget az általános feltételek szerint állapítjuk meg. Elsősorban olyan vállalkozásoknak ajánljuk a faktoringszolgáltatást, amelyek jól fizető vevők, például multinacionális üzletláncok vagy más nagyobb, megbízható vállalatok folyamatos beszállítói. Potenciális ügyfeleink még nem annyira tőkeerősek, hogy jelentős bankhitelhez jussanak, ugyanakkor lehetőségük van a folyamatos forgalombővülésre. A Magnet Bank Zrt. faktoring üzletága e vállalkozásoknak adja meg az esélyt a dinamikus növekedésre.

Hosszú távban gondolkoznak

Császi Róbert, a Budapest Bank vállalati értékesítési vezetője úgy látja, az elmúlt 10-15 évben egyre inkább nő az igény a faktoringra, bár vannak még sztereotípiák a vállalkozások körében.

– A Budapest Banknál azon dolgozunk, hogy megismertessük a faktoring- és követelésvásárlás előnyeit ügyfeleinkkel. Alapvetően hosszú távú kapcsolatokat keresünk, ahol a vevőkövetelésen alapuló finanszírozás végig tudja követni egy-egy vállalkozás növekedését, bővülését. A terméknek számos előnye van, az ügyfél gyorsabban jut a követelés ellenértékéhez, megnő a tőkeforgási sebessége, ezáltal a jövedelemtermelő képessége, javul és kiszámíthatóvá válik likviditási helyzete. A cég előbb fizetheti ki a szállítóit, ezáltal árengedményt érhet el, illetve megszilárdíthatja a szállítókkal kapcsolatát. Ha vevőinek ügyfelünk képes hosszabb fizetési határidőt biztosítani, növekedhetnek az értékesítési lehetőségei. A bank a számlák bruttó összegének jellemzően maximum 90%-át a vásárlás napját követően megelőlegezi, a vevőtől pedig a fizetés esedékességének napján beszedi a számla ellenértékét, majd a különbözettel a cég felé elszámol. A faktoring a finanszírozás mellett szolgáltatásnyújtás is, pl. számlamenedzsment, de ezzel együtt is versenyképes árban a többi finanszírozási formával. Bankunk kifejezetten keresi a kapcsolatot az FMCG-szektor szereplőivel, és ajánlja is az iparág ügyfeleinek a terméket, amellyel folyamatosan elérhető, beszállítási vagy szezonális ciklusokhoz dinamikusan igazítható finanszírozást tudnunk számukra nyújtani.