Vállalati hitelezés: mindent vegyenek!

Egyelőre semmi jel sem mutat arra, hogy csökkenne a vállalkozások hitelfelvételi kedve. Az MNB előrejelzése szerint folytatódik a tavalyi tendencia, a cégek mind belföldről, mind külföldről egyre több hitelt vesznek föl. Mind a belföldi, mind a külföldi hitelek növekedtek 2007-ben, és ugyanezt várják az MNB elemzői 2008-ban is, derül ki a jegybank legutóbbi tanulmányából. Véleményük szerint a belföldi hitelek várakozásokat meghaladó növekedését magyarázhatja, hogy a vállalatok a külföldi hiteleket részben belföldi hitelekkel helyettesíthetik.

Olcsóbbá vált a belföldi finanszírozás
A feldolgozóiparban a vállalatok a termelést, beruházást nagyobb hányadban finanszírozzák belföldi banki forrásokból, mint korábban. Ezek a hitelek azonban nem feltétlenül hazai tevékenységet finanszíroznak: nemzetközi vállalatok is vehettek fel magyarországi hiteleket magyarországi leányaikon keresztül, más országban található leányok működésének finanszírozására. Ugyanakkor megfigyelhető, hogy a belföldi hitelek kamatfelára mind a bankközi kamatokhoz, mind az eurózóna hasonló hiteleihez képest jelentősen csökken, ami arra utal, hogy a bankok egyelőre nem hárítják át az emelkedő forrásköltségeket, s a belföldi banki finanszírozás relatíve olcsóbbá vált a külföldi forrásokkal szemben.
A 2008. januári MNB hitelezési felmérés szerint azonban könnyen előfordulhat, hogy az év során emelik a kamatokat mind az új, mind a már meglévő ügyfelek esetében. Amennyiben ez továbbra is csak részlegesen történik meg, azaz a belföldi vállalati hitelek relatíve kevésbé drágulnak, mint a külföldiek, akkor a belföldi hitelkereslet mérséklődése nem várható. A devizahitelek megugrása elsősorban a törlesztőrészletek különbségével magyarázható, ami a jelentős árfolyamkockázat ellenére még mindig nagy vonzerőt jelent.
A hitelezés egyik gátja azonban a vállalati fizetőképesség. Ezen a területen nem sok változás történt, mind a lakosság, mind a vállalkozások között növekszik a nem fizetők aránya. A növekedés és szigorítás egyszerre jelenik meg a kereskedelmi bankok hitelpolitikájában.

A kisebbek felé terjeszti ki szolgáltatásait az Erste Bank
– Bankunk hitelnyújtási gyakorlata nem változott az elmúlt időszakban – tudtuk meg Nemes Róberttől, az Erste Bank középvállalati értékesítési igazgatójától. – A gazdasági helyzet változására azonban a kis- és középvállalatok érzékenyebben reagálnak, aminek következtében sokszor romlik a pénzügyi teljesítményük, ami pedig már hatással lehet a hitelfelvéte-lükre.
Mint az értékesítési igazgató elmondta, a bank változatlanul a korábbi hitelezési gyakorlatát követi, vagyis a kölcsön nyújtásának feltétele a cég pénzügyi minősítése és hitelképessége. A kkv-kat méretük, a gazdaságban betöltött szerepük szerint érdemes egységes egészként kezelni. Mint Nemes Róbert hangsúlyozta, a helyzetük javulásához vezető utat saját hatékonyságuk növelésével, rugalmas vezetéssel és az újdonságokra való nyitottsággal találhatják meg. Az ilyen módon működő kkv-k nemcsak az elmúlt két esztendőt, hanem a következőket is könnyen átvészelik majd.
Az Erste Bank a korábban elsősorban nagyvállalatoknak kidolgozott szolgáltatásai kiterjesztésével segíti a kis- és középvállalkozásokat.
– Célunk, hogy az összes, korábban már meglévő szolgáltatásunkat a kkv-k számára is elérhetővé tegyük – magyarázta Nemes Róbert. – A forint árfolyamának változása következtében ismét népszerűek lettek különböző treasury szolgáltatások. Ugyancsak a devizaárfolyamok változásával szembeni kitettséget mérsékeli a multicurrency hitelkonstrukció, vagy a kamatkockázat-kezelés. Szintén a kkv-k számára jelentenek újdonságot a refinanszírozási hitelek.
A kkv-k az EU-s forrásokra is támaszkodhatnak. Mint az igazgató aláhúzta, a versenyképesség feltétele, hogy egy cég képes legyen pályázatokon elindulni, nyerni és persze a vállalt feladatokat teljesíteni. Látva a vállalkozások érdeklődését, az Erste Bank külön EU-irodát hozott létre, amely ingyenes tanácsadással várja a pályázni vágyókat. Ügyfeleiknek olyan hiánypótló pénzügyi konstrukciókat kínálnak, melyek a kifejezetten hosszú távú forráshoz jutásban segítik őket (CEB, IEB).
– Rövid távon nem lehet a kamatok mérséklődésére számítani – jegyezte meg Nemes Róbert. – A banki forrásköltségek nem mérséklődnek éppen az amerikai jelzálogpiaci válság és az általánosan magas kamatkörnyezet miatt.
Az Erste Bank a folyamatosan változó gazdasági környezetben is univerzális pénzügyi szolgáltatóként kínálja teljes termékpalettáját a kis- és középvállalatoknak, az EU-s pályázatokhoz kapcsolódó bankgaranciától az általános pénzügyi szolgáltatáson keresztül a faktoring-, lízingtevékenységig. Mindezeket úgy, hogy az ügyfélkapcsolatban a bank tanácsadó partnerként funkcionál.

Bízik a kkv-szektorban az MKB Bank
A pénzpiaci válság elhúzódó hatásai, a gazdasági növekedés lassulása, az inflációs nyomást előidéző hatások szükségessé tették, hogy a bankok szigorítsanak valamelyest a kockázatvállalásokon. A makrogazdasági változások a kis- és középvállalati kört sem hagyták érintetlenül. Mindazonáltal az MKB Bank kiemelt figyelmet fordít ügyfelei és ezen belül a kkv-ügyfélkör teljes körű banki kiszolgálására. Ennek megfelelően a bank üzletpolitikájának fókuszában nemcsak a kockázati termékek, hanem a neutrális, befektetési szolgáltatások, továbbá az elektronikus csatornák szerepelnek.
A lakossági hitelkihelyezés sem volumenében, sem kockázatilag nem befolyásolja a kkv-ügyfélkör hitelhez jutását. Eredendően eltérő termékeket vesz igénybe a két szegmens, és a banki hitelbírálat gyakorlata is különböző lakossági és vállalati ügyfelek esetében.
Az egyesült államokbeli jelzáloghitel-válságot a hazai bankrendszer közvetlenül nem, közvetve pedig csak minimális mértékben, legfőképp a források drágulásán érezte meg a subprime válság hatásait, amit esetenként az ügyfelek is tapasztalhattak.
A kkv-k hitelbírálata során az MKB egyedileg vizsgálja a vállalkozások hiteligényeit, így a megfontolt tulajdonosi magatartással irányított és megfelelő üzleti lehetőségekkel rendelkező cégek az eddigiekben megszokott módon jutnak hitelhez. Közép- és hosszú távon a kkv-szektor fejlődése és ennek finanszírozása a gazdasági növekedés alapja, és ebben az MKB Bank is jelentős szerepet akar nyújtani, az EU-s pályázatokhoz kapcsolódó bankgaranciától a faktoringtevékenységig.

EU-s pályázatoknál is partner a Budapest Bank
Lassuló gazdasági környezetben is növelte piaci részesedését a Budapest Bank (GE Money Bank) vállalati üzletága. A bank kifejezetten kis- és közepes vállalatokra szakosodott üzletágának piaci részesedése 2007. év végére meghaladta a 12 százalékot. A bank kkv-ügyfelei által felvett hitelek nagysága a piacon kiemelkedő, 24 százalékos bővüléssel elérte a 342,7 milliárd forintot. Emellett a bank kkv-ügyfeleinek lekötött betéti állománya a 2006. év végi 127 milliárd forintról 2007-re 19 százalékos növekedéssel 151 milliárd forintra nőtt.
– A Budapest Bank elsősorban a kis- és középvállalati szektorra fokuszál, ebből következően a hagyományos FMCG-szektorral nincs számottevő kapcsolata. Ennek értelmében az ezzel kapcsolatos hitelpolitikája és termékportfóliója sem változott – nyilatkozta Boldis Zoltán, a Budapest Bank vállalati üzletágának termék- és értékesítésfejlesztési vezetője.
Az évek óta rendkívül sikeres Budapest Üzleti Kártya folyósított állománya 2007-ben is jelentősen, 50 százalékkal, a kkv-k számára folyósított jelzáloghitelek állománya pedig 28 százalékkal nőtt.
Az európai uniós pályázatokhoz kapcsolódó vállalati finanszírozás területén a Budapest Bank forráshiányos időszakban, szűkülő kkv-pályázati lehetőségek mellett is a sikeresen pályázó kkv-k mintegy 20 százalékának lett üzleti partnere, és ezzel a bank megismételte a 2006. évi teljesítményét. A Budapest Bank 2008-ban tovább kívánja segíteni szolgáltatásaival a fejlesztési és beruházási pályázatokon induló cégeket.
A Budapest Bank által faktorált forgalom a 2006. év végi 10 milliárd forintról éves szinten 120 százalékos növekedéssel meghaladta a 22 milliárd forintot. Ezzel a bank a teljes faktoring piaci részesedése 3 százalék. A szerződött faktoringkeretek állománya meghaladta a 6 milliárd forintot.
Lakatos Mária