Magazin: Hitellehetőségek a kkv-k szemszögéből

Az idei évben a kis- és középvállalkozások hiteligényeit két szempont, az alacsony kamat és a kiszámíthatóság határozta meg. A következő évek hitelfelvételi kedvét az uniós pályázatok fogják megszabni.

Kovács Viktor Zoltán, a K&H Bank kkv marketingfőosztályának vezetője úgy látja, hogy a kkv-­cégek számára az idei évben továbbra is az NHP keretében elérhető kedvezményes kamatozású hitelek, valamint rövid lejáratú szabad felhasználású hitelek voltak a legnépszerűbbek.

– Az NHP hitel tekintetében a 2,5%-os kamat a vonzó, míg a folyószámla jellegű termékeknél azok szabad és rugalmas felhasználása, valamint egyszerűbb dokumentációja teremti meg a keresletet. Utóbbi hitelek esetében az év során folyamatosan csökkenő jegybanki alapkamat az ügyfelek által fizetendő kamatokra is pozitívan hatott, így az NHP-n kívüli finanszírozások is egyre kedvezőbb feltételeket jelentenek a vállalkozások számára.

Rövid lejáratú igényekre a K&H rendelkezik minden piacon elérhető finanszírozási megoldással.

– A megfelelő hitelképességgel rendelkező, stabil kkv-cégek számára a szabad felhasználású rövid lejáratú hiteleink a legmegfelelőbbek, amelyek rugalmas felhasználást tesznek lehetővé és akár már váltó és kezesség mellett is igénybe vehetőek. A K&H az NHP-hitelek tekintetében a piacon az egyik legaktívabb résztvevő, idei évben már 157 milliárd felett jár a teljes vállalati NHP-kihelyezést tekintve, és az idei év végéhez közeledve még jelentős lehívásokat várunk. A K&H saját forrású beruházási hiteleket is kínál, piaci alapon a cég hitelképessége alapján eltérő feltételekkel.

Kovács Viktor Zoltán elmondta, hogy a 2014-es évet követően az idei évben az NHP-hitelek iránti kereslet csökkenését tapasztalták.

– Jelenleg több ügyfelünk már érdeklődik a jövő évi EU-pályázatok iránt, és a K&H Bizalmi index kutatásából is látszik, hogy a beruházások tekintetében pozitív a jövőkép a 2016-os évre tekintve.

Forintos alapon

Kormos Csaba, az FHB Jelzálogbank Nyrt. ügyvezető igazgatója szerint a 2015-ös évben jelentősen erősödött a lízing- és eszközhiteltermékek iránti érdeklődés, ezen a téren tekintélyes üzleti volumenbővülés tapasztalható a hazai kkv-szektorban, kiemelkedő az agráriumban is érdekelt vállalkozások száma.

– Az FHB Bank által kínált finanszírozási megoldások között a kkv-k megtalálják a legkedvezőbb feltételeket, legyen ez rövid vagy középlejáratú forgóeszköz-finanszírozás, vagy beruházások, exporttevékenység finanszírozása. Utóbbi esetben az Eximbank által kínált lehetőségek a legversenyképesebbek. Fontos megjegyeznünk, hogy treasury termékek iránti igény is jellemzővé vált a kkv-szektorban, amely a piaci átlagnál alacsonyabb váltási összegek esetében is igénybe vehető az FHB Banknál.

Kormos Csaba szerint is az NHP II program által biztosított hiteltermékek a legnépszerűbbek 2015-ben.

– A hiteligények jelentős százaléka ebben a program kerül elbírálásra az FHB Bank vállalati üzletágában. Emellett pedig a klasszikus folyószámla és rulírozó hitelek iránti igény is állandó. A kölcsön a teljes futamidejére, akár 10 évre fixált kamata továbbra is vonzó a kkv méretű cégek számára. Ugyanakkor a Bubornak az elmúlt időszakban történt erőteljes mértékű csökkenése erősen erodálták a piaci és az NHP-s kölcsönök kondíciói közötti különbségeket. A cégek által leggyakrabban igénybe vett folyószámlahitelt – a biztosítékok függvényében – egyre kedvezőbb kamatfelárakkal tudjuk biztosítani ügyfeleink számára HUF devizanemben. Intézményi garantőrök – AVHGA, Garantiqa – igénybe vétele megoldás a limitált biztosítékokra, illetve a kockázat megosztására. Az ügyfelek által elvárt személyes kiszolgálás és az egyedi kondíciók biztosítása különösen fontos. A FHB Bank folyamatosan növekvő hitelportfóliója azt mutatja, hogy ügyfeleink elégedettek. Nagyon jól bevált, hogy a termékfejlesztéseket a cégek visszajelzései és igényei alapján hajtjuk végre.

Biztató előrejelzések

Aladics Sándor, az OTP Bank Nyrt. kis-, középvállalati igazgatója biztató változásokat lát a piacon. Az uniós pályázatok a következő időszakban jó hatással lehetnek a hitelekre is.

– Amilyen hitelkonstrukció csak létezik, azt mind az ügyfeleinek rendelkezésére tudjuk bocsátani. Mindig vannak népszerűbb termékek, jelenleg az MNB növekedési hitelprogramja a legkeresettebb termék, főleg a mikro- kis- és középvállalkozások körben. Az OTP 126 milliárdot meghaladó hitelt nyújtott ennek keretében. Nagyjából egyenlő arányban vettek fel ügyfeleink forgóeszközhitelt, beruházási hitelt, illetve támogatási hitelt. Saját termékeink közül kiemelném a nemrég bevezetett OTP Business 250 Hitel programot, amelynél, ha 250 millió forintig tudunk az ügyfeleinknek limitet állítani, akkor igénybe vehet folyószámlahitelt, forgóeszközhitelt és beruházási hitelt is. Uniós támogatások önrészének kipótlásában is segíthet ez a hiteltípus.

Speciális csomagokat kínál a bank azon vállalkozásoknak, melyek gazdasági vagy szabályozási szempontból hasonló kockázati csoportba tartoznak.

– Például a társasházak, a gyógyszertárak esetében, vagy kiemelném a dohánytermékekkel foglalkozó cégeket is – ezek hasonló feltételekkel keresnek hitelt, mely a bank számára is könnyebbséget jelent. A hazai hitelpiacot tekintve a hitelezési szándék megvan, a kockázati megközelítés sokat enyhült a válság óta, több ágazat fejlődik, a vállalati hitelállomány stagnálása azt hiszem, 2016 közepére újra meg fog élénkülni.

Aki kimarad, nem marad le

Bakonyi András, az MKB Bank vállalati üzletágának ügyvezető igazgatója elmondta, hogy egyre pozitívabb képet festenek a bankról a külső partnerek által készített ügyfél-elégedettségi felmérések. – Számunkra az a legfontosabb visszajelzés, hogy ügyfeleink hétről hétre aktívabbnak és versenyképesebbnek tartanak bennünket a piacon, és bátran hívják fel ránk ismerőseik, üzletfeleik figyelmét – ajánlási hajlandóságuk messze az átlag felett van.

Ahogy az egész piacon, az MKB esetében idén is slágertermék a Magyar Nemzeti Bank növekedési hitelprogramja.

– Ez a második félévben kiegészült az NHP+-szal, amely azoknak a vállalatoknak segítség, amelyek valamilyen feltétel miatt az eredeti programból kimaradtak. Ügyfeleink körében egyre kedveltebbek az Exim-csoport konstrukciói: ezek felfutásában a jó termékfeltételek, továbbá az Exim és az MKB Bank közötti kiterjedt és intenzív együttműködés is közrejátszott. Az MKB Bank termékpalettáján mind a saját forrású, mind a támogatott, refinanszírozott hitelek megtalálhatóak. A saját forrású konstrukcióink a teljes kkv-szegmens finanszírozási igényét lefedik: akár belföldi, akár nemzetközi piacra termel az adott cég, akár beruházási, akár forgóeszközhitelre van szüksége céljai megvalósításához, akár forintban, akár euróban merül fel a finanszírozási igény.

Bakonyi András úgy látja, hogy rövid távú megoldások esetében a hagyományosnak tekinthető folyószámlahitel és a rulírozó forgóeszközhitelek viszik a prímet.

– Ezeket nagyon jól egészítik ki a követeléskezeléssel kapcsolatos faktoring termékek, függetlenül attól, hogy belföldi vagy export-import tevékenységről van szó. Hosszú távra az ügyfelek fejlesztési elképzeléseihez rugalmasan igazodó finanszírozási megoldásokat ajánlunk. Ezeken belül a refinanszírozott beruházási hitelekre a legnagyobb a kereslet.

Fix kamat a teljes futamidőre

Kálmán ­László, az Erste Bank kkv-­igazgatója úgy látja, hogy ügyfeleik direkt keresik a kedvező finanszírozási lehetőségeket.

– Bár a támogatott konstrukcióknak való megfelelés bizonyos esetekben többletdokumentációs igényt is jelent, az alacsony finanszírozási költségek érdekében szívesen élnek is ezekkel a lehetőségekkel. Az idei évben az Eximbank és az MNB refinanszírozási programjai által nyújtott hitelek a meghatározóak. Az Eximbank Exportélénkítési Hitelprogramja keretében refinanszírozott hiteleket exportőrök és egyes konstrukciók tekintetében exportőrök beszállítói vehetik igénybe. Az MNB Növekedési Hitelprogramja viszont a kkv-k széles körének biztosít kedvező finanszírozást. Azon túl, hogy a kkv-k természetesen a piaci kamatoknál alacsonyabb költséggel juthatnak hitelhez, nem elhanyagolható az a szempont sem, hogy ezek a konstrukciók a teljes futamidő alatt fix kamattal vehetőek igénybe. Mindkét program keretében különböző konstrukciók vehetőek igénybe az eltérő finanszírozási célok kezelésére, legyen szó beruházási finanszírozásáról, akár lízing formájában, közép lejáratú forgóeszköz-finanszírozásról vagy faktoringról.

Mizsei K.