Csökkenő hitelfelvétel, növekvő biztonság

Lassan bővülő üzleti hitelezés, a kereskedelmi bankok stagnáló aktivitása jellemezte az elmúlt 12 hónapot is. Az üzleti hitelezés jelenlegi állapota kettős hatásra vezethető vissza: egyik oldalról valóban érezhető volt – főleg a válság első évében – a tudatos kockázatkerülő, illetve a szigorúbb hitelezési magatartás. Kifejezetten erős hatásként jelentkezik ugyanakkor a kereslet összehúzódása. Főleg a kis- és középvállalkozások hiteligénye, hitelfelvételi hajlandósága apadt jelentősen.

Az externális hatások vállalati oldalról a beruházások, forgóeszköz-beszerzések visszafogásában, illetve a meglévő likvid pénzeszközök felélésében jelentkeztek. A hitelezési gyakorlatban a válságkörnyezet felülírta a korábbi tapasztalatokat: nagyobb hangsúly jut a termelő ágazatok hitelezésére.

Új paraméterek a cégek megítélésére

– A vállalatfinanszírozási rendszerben a válságkezelés miatt kialakított konstrukciós eszközök kétfélék – mondta Balogh Ferenc, az MKB Bank főtanácsosa. – Egyrészt bevezettünk olyan standard, kis- és középvállalati termékeket, amelyek feladata egy nagyobb tömegű hiteligény kiszolgálása volt. Ezek fogadtatása kedvező volt, mivel az ingatag piaci helyzetben a vállalkozásoknak szükségük volt egy stabil finanszírozási jövőképre, amelyet az MKB Bank biztosított. Másrészt, főleg nagyobb vállalatok esetében, a komplexebb hitelezési helyzet megkívánta az egyedi kezelést, amely ennek megfelelően nem egy konkrét terméken keresztül történt. Az MKB Bank számos kisebb cég esetében is egyedi megoldásokat alkalmazott és alkalmaz azzal a céllal, hogy azok minél kisebb megrázkódtatásokkal vészeljék át a válsághelyzetet.

A csődhullám eredményeképpen számos olyan, új paramétert azonosít a bank az ügyféljellemzők elemzése során, amelyek óvatosságra inthetnek. Ezeket a paramétereket a meglévő, megfelelő minőségű hitelportfólió vonatkozásában is hasznosítani tudják.

Ugyanakkor a válságnak van egy tisztító hatása is. Ez rövid távon kifejezetten kritikus, ugyanakkor beazonosíthatóvá válnak azok a versenyképes terméket vagy szolgáltatást kínáló vállalatok, amelyeket a válság megerősít hosszabb távon.

Kevesebb készpénz kellene

Az MKB-nál úgy vélik, elengedhetetlen, hogy a magyar gazdaság külföldi megítélése hosszabb távon stabilizálódjon. Ezen túlmenően fontosnak tartják az állami garanciaprogramok kibővítését, különös tekintettel az ágazatspecifikus megoldásokra. A vállalkozások jelenlegi eszközállományának jelentős része már terhelt, így a hitelezéshez szükséges fedezetek nem állnak rendelkezésre.

Egy nem közvetlenül hitelezéshez kapcsolódó elem a készpénzforgalom jogszabályi eszközökkel történő visszaszorítása. A magyar vállalati szférában még manapság is igen jelentős a készpénzforgalom, ami egyrészről kifejezetten drága, másrészről banki oldalról nem áll rendelkezésre egy transzparens kép az adott vállalkozásról. A készpénzforgalom csökkenésével nőne a pénzügyi közvetítői rendszerben megjelenő forgalom, ami közvetve pozitív hatást gyakorolna a hitelezésre: e révén ugyanis számos olyan kockázati tényező kizárható, amellyel napjainkban még számolni kell.

Felértékelődött a múlt

Hasonló tapasztalatokról számoltak be a Raiffeisen Banknál is. A kkv-ügyfélszegmensben a válság hatásai továbbra is érezhetőek, ugyanakkor pozitív jelek tapasztalhatóak, amelyek a hitelezési tevékenység élénkülésében is tetten érhetőek. A Raiffeisen Bank is keresi a lehetőségeket a vállalkozók finanszírozására, a kkv-nak kihelyezett hitelállomány növekszik. Azonban a teljes vállalati szektort tekintve nemzetgazdasági szinten a hitelállomány még nem nő, mivel a kihelyezett új volumen nem pótolja a törlesztések miatti csökkenést.

– A Raiffeisen Bank a kockázati értékelés során elsősorban a pénzügyi adatokat és a stabilitást, a piaci helyzetet, a vevőkört és a megrendelésállomány alakulását, a visszafizetési képességet, valamint a tulajdonosi elkötelezettséget vizsgálja – magyarázta Dercsényi György, a Raiffeisen Bank üzletágvezetője. – Felértékelődött, és a finanszírozási döntésnél pozitívan befolyásoló tényezővé vált a múlt szerepe: a többéves, megbízható és transzparens működés, a megfelelő termékhasználat. Ezen túlmenően nagy hangsúly került a hitel céljának feltárására, és az ennek megfelelő hiteltermék kiválasztására. A bankszámlán bonyolított forgalmazás is előtérbe került, melynek alapján bankunk a forgalmi és bankolási szokásoknak megfelelő, kedvező számlacsomagokat ajánl.

A válság következtében ez a bank is nagy figyelmet fordít a meglévő hitelportfóliójának kezelésére, és együttműködik ügyfeleivel a megváltozott hitelképességnek megfelelő törlesztőrészletek és futamidő megválasztásában.

Kkv-kre szabott, új banki termékek

A válság utáni időszakra valószínűleg az lesz jellemző, hogy az ügyfelek az egyszerű, könnyen átlátható, jó ár-érték arányú szolgáltatáscsomagokat keresik. A Raiffeisen Banknál ennek megfelelően kedvező kondíciókkal lehet hitelhez jutni, és egyidejűleg a vállalkozások méretére szabott számlacsomagok közül választhatnak. A csődhullám banki hitelezésre vonatkozó negatív hozadéka, hogy hatására megnövekszik a kockázati költség, valamint csökken a hitelképes ügyfelek száma.

A pénzintézet idén kifejezetten a kkv-ügyfélkör igényeinek megfelelő, megújult termékpalettával lépett piacra, és aktívan keresi a lehetőségeket a vállalkozók finanszírozására. Mint mondják, a Raiffeisen Banknál egy hitelképes vállalkozásnak kizárólag csak az árbevételétől függ, hogy mekkora összegű folyószámlahitelt kaphat. A vállalkozáson múlik, nem pedig a bank által készített minősítéstől függ, hogy mekkora összeg áll rendelkezésre a likviditásfinanszírozáshoz. Ily módon átlátható és előre tervezhető a hitel.

Az MKB hitelpalettájának megújítása folyamatos. Egyik oldalról törekednek arra, hogy a vállalkozások a rendelkezésre álló pénzeszközeiket ne éljék fel, ezért egy komplex, betét- és kötvényfedezetű konstrukciós csomagot terveznek összeállítani. Másik oldalról olyan új termékek, konstrukciók kialakítását végzik, amelyek a pénzügyi gondokkal küzdő vállalkozásokat támogatják. n

Lakatos Mária